Kredyt gotówkowy od eksperta w Credit Agricole

Czy opłaca się brać kredyt gotówkowy od eksperta
w Credit Agricole

Credit Agricole od pewnego czasu ma w swoich placówkach wywieszone wielkie bannery reklamowe z napisem "kredyt gotówkowy od eksperta" z oprocentowaniem od 4,99%. Czy ten kredyt jest opłacalny? Odpowiedź jest taka, że oprocentowanie i prowizja jest niska ale za to ubezpieczenie drogie, a przynajmniej te które podano w przykładach przez co kredyt jest porównywalny z innymi oferowanymi bez ubepieczenia przez konkurencję. Jeśli jednak ubezpieczenie przedstawione przez Agricole nam nie odpowiada, może kredyt ubezpieczyć gdzie indziej, pytanie tylko: ile osób będzie starało się ubezpieczyć kredyt na własną rękę, ilu weźmie ubezpieczeni takie jakie jest a ilu wybierze inny bank lub kredyt bez ubezpieczenia.

spis aktualnych i polecanych promocji znajdziesz na górze strony

Główne warunki regulaminu kredytu w promocji z oprocentowaniem 4,99%

  • oprocentowanie 4,99% otrzymamy jeśli spełnimy poniższe warunki:
    • weźmiemy kredyt na min. 50.000 zł
    • w okresie ostatnich 5 lat nie posiadaliśmy kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego, ratalnego lub karty kredytowej w Credit Agricole
    • weźmiemy ubezpieczenie w Pakiecie Podstawowym lub Rozszerzonym albo przedstawimy ubezpieczenie innego zakładu ubezpieczeń z zakresem co najmniej tożsamym wynikającym z Pakietu Podstawowego
    • otworzymy lub posiadamy konto osobiste w Credit Agricole i zapewnimy stały wpływ w kwocie nie mniejszej niż 1.500zł miesięcznie
    • otrzymamy kredyt

Różnice pomiędzy Pakietem Podstawowym i Rozszerzonym sprawdzimy w karcie produktu. Z karty wyczytamy również, że wysokość ubezpieczenia opłacana jest jednorazowo a ustalana jest ona indywidualnie w oparciu o ryzyko ubezpieczeniowe. Nie mamy więc wzoru na podstawie którego moglibyśmy obliczyć dokładną wysokość opłacanej składki. Zakładając, jednak że wysokość składki opłacana jest jednorazowo na starcie i znając koszt ubezpieczenia z przykładów reprezentatywnym będziemy w stanie ustalić ile mniej więcej przyjdzie nam za to zapłacić, choć należy mieć na uwadze, że jest to tylko przykład a składka ustalana jest indywidualnie.

W dwóch przykładach podano:

  • ubezpieczenie podstawowe:
    • kwota pożyczki: 50.000 zł
    • ilość rat: 120
    • koszt ubezpieczenia: 7.559,28 zł
    • procentowy koszt ubezpieczenia: 15,12% wartości kwoty pożyczki
  • ubezpieczenie rozszerzone:
    • kwota pożyczki: 4.300 zł
    • ilość rat: 24
    • koszt ubezpieczenia: 752,33 zł
    • procentowy koszt ubezpieczenia: 17,50% wartości kwoty pożyczki

Nie da się ukryć, że ubezpieczenie pożyczki jest wysokie i ponad trzykrotnie przekracza ono koszt prowizji wynoszący 2.495zł w 50.000zł kredycie.

Przykład reprezentatywny:

  • 50.000 zł kwota kredytu
  • 4,99% - oprocentowanie
  • 16.346,76 zł - odsetki
  • 4,99% tj. 2.495 zł - prowizja
  • 15,12% tj. 7.559,28 zł - ubezpieczenie
  • 120 rat
  • 636,68 zł - rata miesięczna
  • 9,5% RRSO

RRSO jest dość niskie bo użyto bardzo długiego okresu spłaty a zasada jest taka, że im dłuższy okres tym niższe RRSO ponieważ prowizja oraz ubezpieczenie rozkładane są na 120 miesięcy. Prosty przykład:

  • kwota kredytu: 1.000 zł
  • oprocentowanie: 4,99%
  • ubezpieczenie: brak
  • prowizja: 50 zł
  • kredyt na 1 rok RRSO: 15,16%
  • kredyt na 2 lata RRSO: 10,27%
  • kredyt na 3 lata RRSO: 8,59%
  • kredyt na 5 lat RRSO: 7,25%
  • kredyt na 10 at RRSO: 6,23%

Wracając do przykładu reprezentatywnego Credit Agricole i zakładając, że oprocentowanie oraz prowizja będą w dalszym ciągu wynosić 4,99% a ubezpieczenie 15,12% wartości pożyczki RRSO będzie przedstawiać się następująco:

  • kredyt na 10 lat RRSO: 9,51%
  • kredyt na 9 lat RRSO: 9,96%
  • kredyt na 8 lat RRSO: 10,52%
  • kredyt na 7 lat RRSO: 11,25%
  • kredyt na 6 lat RRSO: 12,23%
  • kredyt na 5 lat RRSO: 13,60%
  • kredyt na 4 lata RRSO: 15,68
  • kredyt na 3 lata RRSO: 19,19%
  • kredyt na 2 lata RRSO: 26,37%
  • kredyt na 1 rok RRSO: 49,19%

Z powyższego daje się wyczytać, że piękny slogan reklamowy 4,99% i RRSO 9,5% nie są tak cudowne na jakie wyglądają bo o ubezpieczeniu przeczytać możemy dopiero w przykładzie reprezentatywnym a koszt pożyczki wyliczono dla 120 miesięcznego okresu co wpływa na wysokość RRSO. Jednakże pomimo wysokiego kosztu ubezpieczenia, niska prowizja i odsetki niwelują skutki uboczne ubezpieczenia dzięki czemu kredyt w Credit Agricole porównywalny jest z innymi kredytami bez ubezpieczenia oferowanymi przez konkurencję.